Základné pravidlo znie: na pokrytie výdavkov na 3 až 6 mesiacov. Ale vaše možnosti sa budú líšiť v závislosti od vašej finančnej situácie.
Ak prídete o prácu, čelíte neodkladnej zdravotnej situácii, potrebujete opraviť dom alebo zažijete akúkoľvek inú krízu na poslednú chvíľu, finančná rezerva predstavuje dôležitý nástroj na zabezpečenie finančnej istoty.
Núdzové situácie sa vyskytujú u každého a takmer vždy sú neočakávané a náhle. Vždy je potrebné si zabezpečiť rezervu, ktorú budete potrebovať, keď sa objaví mimoriadna situácia.
Mnohí z nás nie sú na núdzové situácie pripravení
Keď si vezmeme ako príklad USA, dokonca ani mnohí Američania nie sú pripravení na núdzové situácie. Podľa nedávneho prieskumu YouGov 1 z 10 spotrebiteľov nemá žiadne úspory a 13 % ich má pod hodnotou 100 dolárov. Viac ako polovica Američanov má k dispozícii úspory vo výške 5 000 dolárov alebo menej.
To znamená, že mnohí budú musieť na pokrytie nákladov siahnuť po kreditných kartách, pôžičkách, alebo iných úveroch s vysokým úrokom.
Prečo by ste mali mať núdzový fond?
Núdzové finančné prostriedky predstavujú záchrannú sieť, ktorá vás môže udržať nad vodou v období nečakaných udalostí. Núdzové situácie sa môžu vyskytnúť, často v tých najhorších časoch, a finančná rezerva vám tieto neočakávané výdavky umožní zaplatiť bez toho, aby ste si museli požičiavať.
Hoci nikdy nevieme predvídať neočakávanú núdzovú situáciu, predsa sa vyskytujú. A ak v núdzových úsporách nemáte likvidnú hotovosť, budete musieť siahnuť po alternatívnych možnostiach, ktoré vás na úrokoch môžu stáť veľa peňazí.
Nachádzame sa v prostredí rastúcich úrokových sadzieb a sú naozaj na vysokých úrovniach. Kedykoľvek budete musieť siahnuť po úvere, aby ste tieto nečakané udalosti zaplatili, bude vás to stáť viac ako pred šiestimi mesiacmi alebo rokom.
Napríklad, ak priemerná úroková sadzba z kreditnej karty sa v júni 2023 nachádza na hodnote viac ako 20 %. To znamená, že ak si nemôžete dovoliť splácať zostatok, môžete za núdzové situácie zaplatiť až o 20 % viac, ako keby ste mali hotovosť.
Koľko peňazí by ste mali mať našetrených vo finančnej rezerve?
Odborníci zvyčajne odporúčajú, aby ste v tomto tzv. pohotovostnom fonde mali našetrené na výdavky pre obdobie 3 až 6 mesiacov. Majte na pamäti, že výdavky nemusia byť nevyhnutne totožné s príjmom, ale skôr s nákladmi na kľúčové výdavky, ako sú bývanie, účty a potraviny.
Existujú situácie, v ktorých by ste mali šetriť viac alebo menej, v závislosti od vašej finančnej situácie.
Odporúčania ohľadom finančnej rezervy sa budú líšiť v závislosti od finančnej situácie, životnej fázy, pracovného zaradenia, odvetvia, v ktorom pracujete, a všeobecne od toho, ako agresívne alebo konzervatívne zaobchádzate s financiami. Niekto, kto má nahromadený značný majetok (pracuje na stabilnej, žiadanej pozícii alebo v podobnom odvetví) a je menej ochotný riskovať, môže potrebovať nižšiu finančnú rezervu na rozdiel od niekoho, kto pracuje v nestálom odvetví alebo na nestabilnej pozícii a nemá nahromadený taký veľký majetok.
Ak nemáte stály príjem, napríklad ak ste na dôchodku alebo samostatne zárobkovo činná osoba, je rozumné mať väčší pohotovostný fond na kompenzáciu výdavkov pre prípad, že by ste boli istý čas bez príjmu.
Podobne by to malo byť u ľudí, ktorí majú zdravotné problémy alebo pôsobia ako opatrovatelia, aj tí by mali zvážiť väčší objem úspor.
Šesť mesiacov výdavkov môže byť vysoký cieľ, najmä ak začínate od nuly. Najdôležitejšie je však začať.
Aký druh účtu je pre núdzové sporenie najvhodnejšie?
Keď si začnete vytvárať núdzové úspory, dôkladne zvážte, kde budete peniaze ukladať. Treba mať na pamäti dva kľúčové faktory - dostupnosť a úrokové sadzby.
Hľadajte účet, ktorý vypláca úroky, umožňuje vám jednoduchý prístup k prostriedkom bez sankcií a je poistený. Aj keď svoj núdzový fond nechcete použiť (ak to nie je nevyhnutné), v prípade že nastane núdzová situácia musíte mať možnosť vybrať si peniaze rýchlo a bez poplatkov.
Zmyslom finančnej rezervy je mať v prípade núdze prístup k svojim úsporám, preto si radšej zvoľte tradičný sporiaci účet, než investičný účet alebo iný typ účtu, na ktorom by boli vaše peniaze viazané.
Najlepší typ účtu je teda v podstate likvidný účet, ku ktorému máte prístup s jednodňovým predstihom. Vo všeobecnosti bude pre väčšinu ľudí najlepší sporiaci účet alebo niektorí z fondov peňažného trhu.
Napriek tomu, keďže váš núdzový fond bude mať v ideálnom prípade relatívne vysoký zostatok, môžete ho využiť vo svoj prospech výberom sporiaceho účtu s vysokým výnosom, alebo iného účtu s výhodnou úrokovou sadzbou, takže vaše úspory budú dokonca aj zarábať.
Tipy na vytvorenie finančnej rezervy
Sporenie pre prípad núdze je dôležité, ale ľahšie sa to povie, ako urobí. Keď je peňazí málo, môže byť ťažké si pri odkladaní peňazí určiť priority, keďže je treba zvážiť krátkodobé náklady.
Postupujte podľa týchto tipov, ktoré vám pomôžu urobiť z núdzových úspor prioritu:
Usilujte sa o malé konzistentné úspory v rámci určitej intenzity. Založenie tzv. pohotovostného fondu je veľmi podobné tomu, keď začínate cvičiť. Ak sa budete snažiť cvičiť v jeden deň päť hodín a druhý deň jednu hodinu, pravdepodobne nebudete schopní vydržať v tomto tempe dlhodobo, ako keby ste tomu venovali 30 minút denne. So sporením je to rovnaké - každú výplatu si odložte len malú sumu, aby ste si na to zvykli.
Najskôr plaťte sami sebe. Experti odporúčajú zapracovať úspory do rozpočtu rovnako ako účty a uprednostniť ich rovnako ako ostatné výdavky. Zvážte, že núdzovým fondom prispievate k vlastnému blahobytu, preto si zaslúži miesto vo vašom finančnom pláne.
Stanovte si ciele. Ak ešte len začínate, zvoľte si radšej niekoľko malých cieľov ako jeden veľký. Začnite napríklad so skromným cieľom v rámci vášho pohotovostného fondu o objeme 100 eur a pokračujte ďalej. Takto nebudete takí znechutení, ak ste svoj konečný cieľ nedosiahli, a môžete oslavovať malé víťazstvá.
Automatizujte, kde sa dá. Finanční experti taktiež navrhujú z výplaty nastaviť automatický vklad na sporiaci účet. Zbaví vás to premýšľania a zvýši pravdepodobnosť, že svoje ciele dosiahnete.
Čeľte zodpovednosti. Hoci sa môže zdať trápne zdieľať s blízkymi, že práve začínate budovať núdzové úspory, mnohí sú v rovnakej situácii alebo v nej už boli. Tým, že svojim priateľom alebo rodine poviete, že začínate šetriť, vytvárate si zodpovednosť.
Nezabúdajte, že finančná istota je nesmierne dôležitá a je nevyhnutné nastaviť sa tak, aby ste sa v prípade núdze vyhli dlhu. Vedie to k vyrovnanému životu.
Keď píšeme o finančnom zdraví, naozaj zdôrazňujeme, aby bolo súčasťou vášho fyzického zdravia, ale aj duševného zdravia. Na všetky tri veci by sa malo pozerať súčasne. Uprednostňovanie finančného zdravia je rovnako dôležité ako dobré stravovanie alebo minimalizácia stresu.