Postupujte podľa týchto krokov, aby ste boli pripravení na blížiaci sa odchod do dôchodku.
Príprava na dôchodok je niečo, čo väčšina dospelých robí celý svoj pracovný život, ale zabezpečenie úspešného života pred odchodom do dôchodku má mnoho rôznych fáz.
Posledných päť rokov pred odchodom do dôchodku je obzvlášť dôležitých, pretože v nich začnete realizovať svoje celoživotné plány.
Prečo je posledných päť rokov pred odchodom do dôchodku rozhodujúcich? Bez ohľadu na to, v akom veku plánujete odísť do dôchodku, päť rokov bezprostredne predchádzajúcich tomuto dátumu je mimoriadne dôležitých. Je to z niekoľkých dôvodov:
Budete mať lepšiu predstavu o svojich budúcich životných nákladoch. Odhad vášho ročného rozpočtu 40 rokov pred odchodom do dôchodku je v dôsledku inflácie a rastúcich životných nákladov odlišnejší, ako v rokoch bezprostredne pred odchodom do dôchodku. Tesne pred odchodom do dôchodku budete mať lepšiu predstavu o tom, akú sumu peňazí budete potrebovať na dosiahnutie vytúženého dôchodku, vrátane ideálneho mesačného príjmu.
Môžete začať plánovať výbery z dôchodkových účtov. V závislosti od typu dôchodkového účtu sa na vás môžu vzťahovať rôzne obmedzenia alebo výhody v závislosti od veku, v ktorom budete vykonávať výbery. Napríklad zo systému sociálneho zabezpečenia môžete získať viac, ak začnete vyberať platby v neskoršom veku. Ak presne viete, v ktorom roku plánujete odísť do dôchodku, môžete si začať pripravovať plán svojich budúcich príjmov, ktorý tieto pravidlá využije.
Viete, či máte čo doháňať, aby ste splnili svoje ciele. V posledných piatich rokoch pred odchodom do dôchodku môžete zvážiť úpravu svojho investičného portfólia, alebo sa pokúsiť získať ďalší dodatočný príjem. Tesne pred odchodom do dôchodku budete mať lepšiu predstavu o tom, ako vaše úspory zodpovedajú vašim cieľom a čo presne budete potrebovať na ich splnenie.
Kroky, ktoré treba podniknúť niekoľko rokov pred odchodom do dôchodku
Počas piatich rokov pred odchodom do dôchodku odborníci odporúčajú posilniť svoje plány, vrátane upevnenia zdrojov príjmov, zostavenia konečného rozpočtu a plánovania zdravotnej starostlivosti.
Zostavte si rozpočet na dôchodok
V období pred odchodom do dôchodku je dôležité zostaviť si rozpočet. Jednou z najdôležitejších vecí, ktoré je podľa finančných expertov treba urobiť pred odchodom do dôchodku je odhadnutie plánovaných výdavkov.
Počas piatich rokov pred odchodom do dôchodku budete mať najlepšiu predstavu o svojich budúcich potrebách. Začnite uvažovať o všetkom, čo by sa mohlo po odchode do dôchodku zmeniť. Plánujete sa presťahovať? Budú vaše náklady na dochádzanie do práce rovnaké?
Tieto čísla môžu vyzerať dosť podobne ako vaše súčasné výdavky, avšak niekoľko vecí sa pravdepodobne zmení. Dôchodcom sa často znížia náklady na dochádzanie do práce, možno bola nedávno splatená hypotéka a rozpočty na osobné veci, ako je nové oblečenie, sa stanú menej dôležitými. Zároveň by sa mohli zvýšiť iné výdavky, napríklad na cestovanie a zdravotnú starostlivosť.
Ide o rozhodujúci prvý krok, pretože podľa neho sa budete riadiť pri rozdeľovaní rôznych zdrojov príjmov - vrátane výberov z investičného portfólia, sociálneho zabezpečenia alebo dôchodkových účtov.
Naplánujte si zdroje príjmov
Keď už máte predstavu o svojich výdavkoch na dôchodok, zabezpečte si príjem na ich pokrytie. Zvážte všetky rôzne toky príjmov, ktoré môžete mať k dispozícii, a koľko z každého z nich získate.
Okrem toho niektoré účty majú obmedzenia na výbery, ktoré môžete uskutočniť na základe vášho dôchodkového veku, takže budete musieť vykonať výpočty pre každý účet, ktorý plánujete využiť.
Vek, v ktorom odchádzate do dôchodku, bude mať vplyv na to, kde budete vykonávať výbery ako prvé. Napríklad, ak máte nejaký vek, môžete si vyberať peniaze zo svojho dôchodkového účtu bez poplatkov. To však neznamená, že by ste mali.
Experti zvyčajne ľuďom radia, aby najprv používali všetky účty mimo dôchodkových a až potom si vybrali svoje dôchodkové eurá, ktoré podliehajú zdaneniu.
Zároveň, ak počkáte s vyplatením dávok sociálneho zabezpečenia do neskoršieho veku, vaše výplaty budú výrazne vyššie a vo vašom mesačnom príjme môžu predstavovať veľký rozdiel.
Posledných niekoľko rokov pred odchodom do dôchodku je najlepší čas na vytvorenie plánu, pretože budete poznať svoj presný vek odchodu do dôchodku a aktuálnu mieru inflácie.
Pri vytváraní stratégie výberov je však dôležité zohľadniť zdaňovanie, infláciu a volatilitu trhov.
Upravte svoje investície
Tolerancia rizika pri investovaní sa v rokoch pred odchodom do dôchodku veľmi zmení a posledných päť rokov je rozhodujúcich pre zabezpečenie očakávaných finančných prostriedkov.
Keď sa blížite k dôchodku, mali by ste pravdepodobne uvažovať o úprave svojej investičnej stratégie, aby ste znížili vystavenie sa riziku a zvýšili úroveň svojho finančného zabezpečenia.
Môže to zahŕňať zmenu vyváženia vášho investičného portfólia smerom ku konzervatívnejším aktívam, ako sú dlhopisy alebo iné cenné papiere s pevným výnosom a taktiež by ste mali svoj investičný plán prekonzultovať s finančným odborníkom.
Čo môžete urobiť, ak sa vám nedarí dodržať dátum odchodu do dôchodku?
Ak zistíte, že nie ste na správnej ceste k odchodu do dôchodku, nie je čas na zúfalstvo, ale skôr sa musíte sústrediť na niekoľko premenných, ktoré prinesú želanú zmenu.
Keď si prejdete vyššie uvedenými krokmi, budete mať pravdepodobne dobrú predstavu o tom, či vaše príjmy budú stačiť na pokrytie vašich výdavkov. V niektorých prípadoch možno na správnej ceste nebudete.
Napriek tomu to neznamená, že odchod do dôchodku za päť rokov nie je možný. Budete len musieť zvážiť, či môžete rozdiel vyrovnať dodatočnými príjmami v nasledujúcich rokoch, alebo či musíte pristúpiť k upraveniu svojho načasovania. Dobrou správou je, že plánovanie v predstihu pred dosiahnutím dôchodkového veku vám umožní preskúmať všetky možnosti, ako to dohnať.
Môžete pracovať dlhšie. Môžete pracovať na čiastočný úväzok. Môžete prijať jednu z mnohých pozícií v rámci tzv. zdieľanej ekonomiky.
Okrem toho sa môžete pozrieť na to, aby ste míňali menej. Ste ochotný presťahovať sa do inej časti krajiny a odísť do lacnejšej oblasti? Boli by ste ochotný presťahovať sa z krajiny? Niekedy je život v zahraničí oveľa lacnejší. Vaše úspory na dôchodok môžu v inej krajine vydržať oveľa dlhšie.
Bez ohľadu na to, čo je pre vás najrozumnejšie, v rámci plánovania odchodu na dôchodok tkvie sila vo vedomostiach.