Osobný rozpočet vám môže pomôcť ušetriť na krátkodobé ciele, akými sú napríklad potrebná dovolenka, alebo dlhodobé ciele, ako napríklad financovanie dní pracovného voľna.
Jedným zo základných stavebných častí osobných financií je tvorba rozpočtu. Slovo rozpočet však môže byť mätúce alebo obmedzujúce. Okrem toho existuje mnoho spôsobov, ako zostaviť rozpočet, ale ide o vytvorenie plánu pre vaše finančné prostriedky a sledovanie toho kam smerujú. V ideálnom prípade rozpočet vedie k väčšej slobode.
Čo je rozpočet?
Rozpočet je systém, ktorý vám umožňuje plánovať svoje príjmy a výdavky počas stanoveného obdobia. Pri tvorbe mesačného rozpočtu napríklad zohľadňuje, kam budú smerovať vaše príjmy a výdavky v rámci daného mesiaca.
"Rozpočet" je často považovaný za negatívne slovo, alebo vytvára určitý druh negatívnej konotácie. Zvyčajne ho teda označujeme za "plán výdavkov". Ale v každom prípade ide o to, aby ste poznali svoje príjmy a pochopili príliv a odliv peňazí.
Takže pre finančných expertov sa jedná o snahu poskytnúť svojim klientom predstavu o tom, koľko môžu minúť na svoje potreby, želania a priania alebo sny, a snahu zistiť, či vedia urobiť niečo viac viac s tým, čo majú.
Rozpočty môžu poskytnúť veľmi potrebný prehľad o tom, aký objem finančných prostriedkov každý mesiac domov prinášate a kam tieto peniaze skutočne idú. Proces tvorby rozpočtu možno načrtnúť v troch krokoch.
- Vytvorenie rozpočtu na základe mzdy, ktorú prinesiete domov (po zdanení), a bežných výdavkov
- Sledovanie príjmov a výdavkov, aby ste zistili, ako na tom ste
- Revízia a úprava podľa potreby
Tvorba rozpočtu je užitočná ako nástroj na plánovanie osobných financií a poskytuje väčšiu prehľadnosť o tom, kam peniaze smerujú.
4 spôsoby tvorby osobného rozpočtu
Existujú rôzne prístupy k tvorbe rozpočtu. Niektoré prístupy môžu pre niektorých ľudí fungovať lepšie ako iné. Pri zostavovaní rozpočtu je často najlepší ten rozpočet, ktorý dokážete dodržiavať bez toho, aby ste stratili konzistenciu. Tu sú 4 spôsoby, ako zostaviť rozpočet.
1. Rozpočet 50/30/20
Rozpočet 50/30/20 predstavuje vzorec na zostavenie rozpočtu, ktorý ponúka konkrétne percentuálne príjmové referenčné hodnoty pre vaše potreby, želania a úspory a dlhové záväzky.
Rozdelenie rozpočtu 50/30/20 využíva nasledujúce percentuálne podiely vašich príjmov na konkrétne kategórie:
- 50% na potreby (bývanie, jedlo, doprava, poistenie, minimálne dlhové záväzky atď.)
- 30% na potreby (Netflix, lístky do kina, kurzy, koncerty, cestovanie atď.)
- 20% na úspory a dlhy (núdzový fond, investovanie na dôchodok, dodatočné mesačné splátky dlhov atď.)
Tento rozpočet môže poskytnúť veľmi potrebný rámec pre ľudí, ktorí chcú mať prehľad o svojich výdavkoch. Pre niektorých však môže fungovať lepšie ako pre iných.
Experti odporúčajú tento typ rozpočtu ľuďom, ktorí chcú začať odznova - buď mladším ľuďom, ktorí začínajú s rozpočtom prvýkrát, alebo ľuďom, ktorí opúšťajú partnerský vzťah a ktorých financie môžu byť od slobodného jednotlivca odlišné. Táto stratégia môže poskytnúť základný návod, ako šetriť a míňať.
Táto metóda zostavovania rozpočtu však nemusí byť vhodná pre ľudí, ktorí žijú v oblastiach s veľmi vysokými životnými nákladmi, kde len bývanie môže predstavovať 50% podiel príjmu. Navyše to nie je ideálne pre ľudí, ktorí sa usilujú o čo najväčšie splácanie dlhov.
2. Nulové rozpočtovanie
Nulové rozpočtovanie znamená, že každé euro vášho príjmu je určené na výdavky a finančné ciele, ako sú úspory a splácanie dlhov. Čistým výsledkom alokácie všetkých vašich príjmov do konkrétnych kategórií je, že po odpočítaní výdavkov od príjmov môžete získať "nulu" a odtiaľ pochádza aj názov.
Pri tejto rozpočtovej metóde je cieľom dosiahnuť, aby sa príjmy rovnali výdavkom. Aby ste to dosiahli, považujte príspevky na sporenie za ďalší výdavok, rovnakým spôsobom, ako označujete bývanie alebo účet za telefón. Táto metóda môže byť účinná pre tých, ktorí pozorne sledujú svoje výdavky a majú vysoký stupeň predvídateľnosti svojich príjmov.
Ak ste teda slobodný jednotlivec bez záväzkov, ktorý zarába 2 000 eur mesačne, celkové vaše výdavky vrátane úspor a dlhov by sa taktiež mali rovnať hodnote 2 000 eur. Hrubý rozpočet by mohol vyzerať nasledovne:
- Nájomné: 750 eur
- Potraviny: 150 eur
- Komunálne služby: 50 eur
- Doprava (benzín, poistenie auta, opravy, verejná doprava): 200 eur
- Zábava: 100 eur
- Poistenie (zdravotné, poistenie nájomcu atď.): 150 eur
- Platba za auto: 150 eur
- Splátka študentskej pôžičky: 150 eur
- Sporenie a dôchodok (20 %): 300 eur
Výdavky sa samozrejme líšia v závislosti od životných nákladov vo vašej oblasti a v niektorých oblastiach môžu byť oveľa vyššie alebo oveľa nižšie. Vaše výdavky budú tiež vychádzať z vášho životného štýlu a potrieb, pokiaľ ide o vašu konkrétnu prácu, ako aj z toho, či ste ženatý alebo slobodný, či finančne podporujete deti alebo rodičov atď.
Táto metóda zostavovania rozpočtu zohľadňuje každé euro, ktoré zarobíte, a má preň plán. Ak ste sa zamýšľali nad tým, kam idú vaše peniaze, mohol by to byť typ rozpočtovania, ktorý by ste mali vyskúšať.
3. Najskôr platiť sami sebe
Ak sa snažíte odkladať si peniaze na budúcnosť, možno máte pocit, že po zaplatení všetkých výdavkov vám na skutočné úspory veľa nezostáva. Práve v tomto prípade môže prísť vhod "najskôr platiť sebe".
“Platiť najprv sebe“ znamená odkladať si každý mesiac paušálnu sumu, alebo percento z príjmu na svoje úspory a investície. Týmto spôsobom sa pripravíte na budúcnosť a vybudujete si návyk. Keďže najskôr platíte sebe a až potom zvyšné prostriedky pridelíte na ostatné výdavky, môžete získať viac slobody.
Napríklad nemusíte to tak dôsledne sledovať, ak máte pocit, že prioritou sú pre vás úspory a príprava na budúcnosť. Ak najprv platíte sebe, plníte ciele úspor a nestaráte sa toľko o ostatné výdavky, niekedy sa to označuje aj ako "antirozpočet".
4. Rozpočtovanie založené na hodnotách
Každý chce mať dobrý pocit z toho, kam smerujú jeho peniaze. Niekedy však môžete ísť na autopilota a míňať financie na veci, ktoré pre vás nie sú dôležité. Liekom na túto nespokojnosť je vytvorenie rozpočtu založeného na hodnotách.
Nejde tu ani tak o percentá a postupy, ako skôr o identifikáciu vašich výdavkových vzorcov a ich zosúladenie s vašimi hodnotami. Môžete si napríklad ceniť večere a nové zážitky, prispievať na prospešné účely alebo platiť za kurzy tanca.
Vďaka tejto metóde môžete zabezpečiť, aby ste mali vyčlenené prostriedky z vecí, ktoré si ceníte, takže nebudete plytvať peniazmi na veci, ktoré do vášho života neprinášajú hodnotu. Namiesto bezmyšlienkovitého každodenného chodenia na kávu alebo nakupovania cez internet len tak, si to teda vyžaduje viac pozornosti a zámernosti.
Začnite tým, že si napíšete zoznam toho, čo si ceníte. Potom vyčleňte finančné prostriedky pre každú kategóriu, aby ste zabezpečili, že vaše peniaze podporia vaše hodnoty. Tento typ rozpočtovania môže priniesť viac spokojnosti a jasnosti a pomôže vyhnúť sa triviálnym výdavkom.
Časté nástrahy rozpočtov
Tak ako existuje mnoho rôznych metód rozpočtovania, ktoré môžete vyskúšať, tak existujú aj chyby pri rozpočtovaní. Rozpočty by sa mali pravidelne revidovať, najmä počas veľkých životných zmien, ako je svadba, narodenie dieťaťa, rozvod, sťahovanie alebo prepustenie zo zamestnania.
Medzi najčastejšie chyby, ktorých sa ľudia pri zostavovaní rozpočtu dopúšťajú predstavuje odhad finančných prostriedkov ktoré míňajú, avšak nešetria si na neočakávané výdavky. Ďalej je to vytváranie nereálnych rozpočtov, ktoré sú buď príliš obmedzujúce, alebo nezodpovedajú ich životnému štýlu.
V rámci procesu tvorby rozpočtu je užitočné preskúmať niekoľko mesiacov predchádzajúcich výdavkov, aby ste zistili, koľko ste reálne minuli. To vám pomôže získať informácie o rozpočte, aby ste nemali len teoretický odhad a aby zodpovedal tomu, kde sa skutočne nachádzate, nielen tomu, kde by ste chceli byť.
Medzi ďalšie chyby pri zostavovaní rozpočtu patrí:
- výdavky nie sú rozplánované
- výdavky nie sú sledované
- rozpočet nie je prehodnocovaný
- vzdanie sa držania rozpočtu z dôvodu premenlivej hodnoty príjmu
- používanie jasne stanovených finančných prostriedkov na iné účely
Záver
Ak ste nikdy nemali rozpočet, môže to byť zastrašujúce, ale jedná sa o proces. Môžete vyskúšať vyššie spomenuté rôzne metódy zostavovania rozpočtu a zistiť, ktorá možnosť vyhovuje vašim potrebám a životnému štýlu. Najlepšia bude tá, ktorej sa budete môcť držať a ktorú budete pravidelne používať. Avšak nezabudnite podľa potreby aktualizovať svoj rozpočet a naďalej sledovať, kde sa nachádzate a kam smerujete.
Rozpočtovanie si vyžaduje, aby ste boli usilovní. Na začiatku rozpočtovania je dôležité najmä sledovanie pokroku na dennej alebo týždennej báze. To pred koncom mesiaca umožní ľuďom korigovať svoj kurz a v prípade potreby svoje výdavky upraviť.
Taktiež môžete zvážiť aplikácie alebo softvér na tvorbu rozpočtu. Rozpočtovanie je len jedným z aspektov osobných financií, ale môže vám pomôcť nastaviť sa na splácanie dlhov, sporenie, investovanie a plnenie vašich životných cieľov.