Vyznáte sa v bankovom slovníku? Viete naozaj, kto je to ručiteľ, kedy ho potrebujete a ako vám môže pomôcť pri získaní pôžičky? Povedzme si o základných bankových pojmoch viac.
Začnime od základov. Kto je to dlžník?
Dlžník je osoba, ktorá sa zmluvne zaviaže vrátiť požičané peniaze spolu s úrokmi vo vopred stanovenom čase a v dohodnutých splátkach svojmu veriteľovi. Veriteľom môže byť banka, v ktorej čerpáte úver, nebanková spoločnosť, súkromná osoba alebo pri kolektívnych pôžičkách to môže byť hneď viacero osôb naraz.
V prípade, že dlžník pôžičku/úver nespláca, prídu na rad úroky z omeškania, sankcie a veriteľ má právo žiadať splátky od spoludlžníka či ručiteľa.
Ručiteľ a spoludlžník. Aký je rozdiel?
Spoludlžník
V prípade, že ste spoludlžníkom, máte voči vášmu veriteľovi (nebankovej spoločnosti, banke, súkromnej osobe…) rovnaké povinnosti a práva ako dlžník. V prípade, že dlžník pôžičku nespláca, veriteľ sa v prvom rade obráti na spoludlžníka a bude od neho požadovať splatenie zameškaných splátok a tiež to, aby v splácaní pôžičky aj naďalej pokračoval.
Každý spoludlžník je povinný zaplatiť dlh a ručí zaň svojím majetkom. Spoludlžníci sú najčastejší v manželstve. Napríklad pri hypotéke (ak žijú manželia v bezpodielovom vlastníctve) je manžel dlžníkom a manželka automaticky spoludlžníčkou.
Veriteľovi nezáleží na tom, či pôžičku spláca dlžník alebo „len“ spoludlžník. Nevýhodou môže byť, že ak ste spoludlžníkom, môžete mať problém získať pôžičku či úver niekde inde. Iná banka či nebanková spoločnosť predsa nemá ako vedieť, či danú pôžičku spláca dlžník alebo vy ako spoludlžník. A tak je to v podstate rovnaká situácia, ako keby ste sa snažili získať pôžičku v jednej banke, pričom z inej už nejakú pôžičku čerpáte.
Ručiteľ
Ručiteľ je tá osoba, ktorá sa zaviazala veriteľovi splatiť dlh v prípade, že tak neurobí dlžník. Ručiteľom sa stanete, ak veriteľovi písomne vyhlásite, že splníte dlžníkove povinnosti, ak tak on sám nespraví. Ručiteľ môže byť jeden, ale môže ich byť aj viac.
Veriteľ sa môže obrátiť na ručiteľa a požadovať od neho splatenie pôžičky veriteľa iba vtedy, ak dlžník nesplnil svoje povinnosti ani po tom, čo ho na to písomne vyzval. Ak následne ručiteľ splatí všetky zameškané splátky a úroky z omeškania, teda všetky povinnosti dlžníka, následne sa stáva on veriteľom a dlžník je povinný splatiť svoje povinnosti jemu.
Kedy je potrebný ručiteľ?
Dohoda s ručiteľom môže byť niekedy pre dlžníka výhodná. Práve vďaka ručiteľovi môže dlžník získať úver s výhodnejšími podmienkami (napr. aj s výhodnejším úrokom), ale môže pôžičku získať aj v takom prípade, že jemu samému ako jednotlivcovi by pôžičku banka či iná finančná spoločnosť neschválila.
Nájsť ručiteľa však nemusí byť vždy jednoduché. Veriteľ (banka, súkromná osoba, nebanková spoločnosť atď.) kladie na ručiteľa rovnaké podmienky ako na dlžníka. To znamená, že ručiteľ takisto musí preukázať svoju schopnosť splácať pôžičku (ak tak dlžník neurobí).
Pozitívom je však to, že „móda ručiteľov“ sa už skončila a takmer každá banka vám poskytuje aj úvery bez ručiteľa. Rovnako je tomu aj v prípade nebankových spoločností a iných finančných inštitúcií. A u nás v sprostredkovateľskej spoločnosti Finzo.sk si na ručiteľov takisto nepotrpíme. :)