Máte pocit, že so svojimi peniazmi nenarábate zodpovedne? Nemáte ani tušenia, čo sa deje, ako pokračovať, kde míňate alebo ako celkovo k svojim peniazom pristupovať? Presne tak sa cítia mnohí. Nikto vás totižto nenaučí “správne” narábať s peniazmi.
Existuje však niekoľko vecí, ktoré by ste mali mať na pamäti vždy, keď s nimi budete manipulovať. Poďme sa preto pozrieť na základné faktory, ktoré prispejú k tomu, že budete finančne zodpovednejší.
“Zodpovednosť” je pomerne relatívne slovo. A to najmä pokiaľ ide o peniaze. Existuje totižto viacero spôsobov ako nakladať s peniazmi a každý z nich môže byť pre konkrétneho jednotlivca zodpovedný. Hranica je preto veľmi variabilná. Bez ohľadu na to, kde sa je tá vaša, existuje niekoľko univerzálnych zručností pre “všetkých” finančne zodpovedných ľudí.
Berte ohľad na širší kontext
Veľa problémov, ktoré majú ľudia s peniazmi, vychádza z toho, že nesledujú širší obraz. Myslia si, že majú zaplatené všetky svoje účty a tak sa vydajú na nákupný ošiaľ lebo zabudnú na účet, ktorý chodí raz do roka. Vždy myslite na širší kontext.
Vôbec nie je zlé ísť na malé nákupy. Uvedomte si však, že v živote sa dejú aj iné veci, ako tie, na ktoré aktuálne myslíte, a na základe toho robte informované rozhodnutia. Nemyslite len na to, čo sa deje “práve teraz”, myslite na to, čo sa deje celý mesiac alebo dokonca aj rok.
Ako myslieť na širší kontext?
Skúste jednoducho vymenovať všetky veci, ktoré vás čakajú v nasledujúcom roku. Všetky tie ročné poplatky za predplatné, na ktoré zabudnete, poistky, darčeky, jednoducho všetko. Pozrite sa na dátumy, kedy čo budete potrebovať zaplatiť a zapíšte si ich do kalendára. Nie len vtedy, keď nastanú, ale napíšte si ich.
Buďte ostražitý
Vždy vedzte, čo vás čaká. Koľko peňazí môžete očakávať a koľko budete musieť minúť. Nemusíte sledovať každý a jeden cent a euro, no musíte si byť vedomý toho, aké účty máte a na čo vo všeobecnosti míňate koľko peňazí. Musíte vedieť, kedy platby odchádzajú z vášho účtu a znova myslieť na širší kontext, aby ste sa uistili, že viete o všetkom.
Ako byť ostražitý?
Áno, pravdepodobne si budete musieť nastaviť nejaký vlastný rozpočet. Ak si dokážete svoj súkromný rozpočet nastaviť správne, môže to byť prínosom. Rozpočet v podstate znamená iba písomné pochopenie toho, kam idú vaše peniaze. Chceli by ste radšej nemať žiadnu predstavu o tom, kam vaše peniaze putujú a neustále prežívať úzkosť z toho, či vám výplata postačí na zaplatenie všetkých účtov? Pravdepodobne nie. Váš rozpočet by mal byť nastavený tak, aby vaša výplata pokryla všetky položky, ktoré každý mesiac máte.
Neznamená to, že si musíte uchovávať všetky bločky a mať veľkú tabuľku, kde budú všetky vaše nákupy. Ak sa tak však rozhodnete, budete ohromený z toho, koľko informácií vám takýto podrobný rozpis ponúkne. Rozdeľte svoje výdavky do 3 kategórií: účty a opakujúce sa výdavky, každodenné výdavky a jednorazové výdavky.
Účty
S bežnými účtami a platbami sa pracuje veľmi jednoducho. Urobte si zoznam všetkých pravidelných výdavkov, ktoré majú každý mesiac podobnú hodnotu. Patrí sem napríklad váš paušál alebo mesačná splátka za auto či hypotéka. Vďaka tomu budete mať jasnú predstavu o tom, aké peniaze každý mesiac opúšťajú váš účet.
Každodenné výdavky
Túto kategóriu je veľmi ťažké určiť presne. Patria sem napríklad nákupy potravín, stravovanie sa v reštauráciách, benzín alebo návšteva kina. Najlepšie urobíte, ak sa pozriete koľko ste v daných kategóriách minuli za posledné tri mesiace a túto sumu spriemerujete. Pozrite sa na to, akú porciu vašej výplaty tvoria tieto výdavky a stanovte si taký limit, ktorý bude vo vašich medziach. Vďaka tomu nebudete musieť počítať každú a jednu vec a ani sa báť prečerpania.
Jednorazové výdavky
Jednorazové výdavky predstavujú poslednú kategóriu na tomto zozname. V podstate ide o všetky ostatné výdavky, na ktoré by ste nemali zabudnúť. Skutočne berte ohľad na všetko, napríklad narodeniny priateľov, Vianoce, dovolenku a podobne.
Pravidelné kontroly
Keď si nastavíte rozpočet, budete si často prezerať svoj bankový účet. Takmer neustále nad tým budete rozmýšľať. Konečným cieľom však nie je, aby ste 24 hodín denne, 7 dní v týždni mysleli na peniaze a stresovali. Chcete, aby to všetko fungovalo ako riadený “auto-pilot” a pre vás to bolo odľahčením.
Keď si dáte dokopy všetky predchádzajúce kroky a všetko bude fungovať ako dobre naolejovaný stroj, budete sa môcť venovať iným veciam. Netreba však zabudnúť na to, že aj “auto-pilot” musí byť neustále ovládaný. Stále sa musíte raz za čas prihlásiť do svojich bankových účtov, skontrolovať svoje rozpočty a uistiť sa, že veci fungujú tak ako majú.
Ako často kontrolovať svoje účty?
Raz do mesiaca by ste mali letmo skontrolovať svoje účty. Uistite sa, že kontrolujete všetky svoje účty, výpisy z bánk a všetko je tam, kde má byť. Nechcete vidieť, žiadne záhadné poplatky alebo platby, o ktorých nič neviete. Keď budete svoje účty skutočne kontrolovať každý mesiac, dokážte rýchlo zachytiť neočakávané výdavky.
Počas kontroly si položte nasledujúce otázky. Je niečo čo ste potrebovali ale nemali ste na to peniaze? Je niečo konkrétne, čo vám robí problémy udržať sa v rozpočte? Pamätajte na to, že rozpočet je iba plán, ktorý môžete kedykoľvek zmeniť tak, aby odrážal vašu situáciu a potreby. Prvý rozpočet takmer nikdy nefunguje.
Poznajte svoje úspory
Určite ste už niekde počuli frázu “zaplaťte najprv sami sebe”. Tí, ktorí nie, tak ide o frázu vzťahujúcu sa na vaše úspory. V prvom rade by ste mali vždy zaplatiť sami sebe, resp. si poslať peniaze na sporiace účty, až potom platiť iným. Samozrejme, že to neznamená “prestaňte platiť svoje účty a šetrite”. Skôr ide o výzvu, aby sa vaše úspory stali vašou prioritou.
Na dokonalé spoznanie svojich úspor je potrebné definovať mieru úspor. Miera úspor predstavuje percento príjmu, ktorý si ponecháte, oproti príjmu, ktorý míňate. Napríklad, ak máte príjem 2 000 eur mesačne a miniete 1 600 eur, ostane vám 400 eur. 400 eur je 20%, čiže miera vašich mesačných úspor je na úrovni 20%.
Vo svete osobných financií sa vo všeobecnosti uznáva, že 20% je na začiatok dobré číslo pre “zodpovedné hospodárenie s peniazmi”. Skôr by však malo platiť, že vaša miera úspor by mala byť taká, akú ju chcete. Áno, potrebujete si odkladať nejaké peniaze a mať úspory. Je však vhodné brať do úvahy širší obraz. Ak chcete v blízkej budúcnosti urobiť veľký nákup, napríklad auta alebo bytu, je vhodné, aby bola vaša miera úspor ešte vyššia. A podobne. Každého finančná situácia je iná, preto je potrebné svoj rozpočet prispôsobiť sebe.